环顾已经在国内开展业务的外资银行、大型国有银行以及商业银行、城市银行和信用社等机构，都开始把目光投向中小企业。但在真正解决中小企业的需求方面，却又面临诸多阻力。阻力首先来自于银行对中小企业提供融资服务时过高的成本；其次，银行对中小企业的需求缺乏了解，而自身在产品创新方面也存在不足，结果是推出的产品难以满足中小企业需求。

　  日前，招商银行与中远货运、中国外运以及中海物流等国内最主要的几大物流企业合作，共同推广物流金融产品。该产品的核心就是盘活企业交易中的货运资源，企业可以通过把货运资源交由物流企业监管的方式，从招商银行获得融资支持，而不再需要通过传统的固定资产、财务报表等方式融资。这是自2005年招商银行提出供应链金融，并开始把业务重点转向对中小企业市场的开拓以来，推出的又一重要的解决中小企业融资难问题的解决方案。

　　银联信分析：

　　和固有优势结合拓展供应链金融空间

　　尽管去年底以来，因为宏观政策环境的影响，大中型企业对银行资金供给的需求加强而导致了中小企业融资困难，但招商银行仍然把对中小企业市场的开发列为企业银行转型的重点。招商银行认为将来的业务来源、利润来源都将来自于中小企业，需要在现在已有的大企业客户基础上进行中小企业市场的开发。

　　在区域选择上，招商银行正向一些经济发达区域的中小企业拓展业务，主要集中在长三角和珠三角，除此之外，环渤海地区等也是该行中小企业业务发展的重点。

　　在行业选择上，招商银行的服务重点也集中于制造业产业链中的生产企业和贸易企业，这也和当前我国企业类型分布紧密相关。但在局部，会因为地域不同、当地产业环境不同而有变化，比如在招商银行上海分行做比较多的就是服务型企业的业务。

　　一、物流金融存在优势

　　各家银行之所以在做中小企业时不约而同选择供应链金融，是由中小企业的融资特点和存在的问题决定的。中小企业融资和大企业不一样，大企业融资，银行可以从资产负债表来分析资产、现金流，再据此给予一个长期授信额度，而这样的先决条件是大企业的信息比较透明，财务规范、企业的经营状况比较稳定。而中小企业报表不是很准确，企业的变化非常快、资产量也不是很大，无法同样的模式进行操作。

    当传统的财务报表分析无法成为中小企业贷款依据的时候，就必须把融资产品进行细化。招商银行很早就开始分析中小企业融资中存在的问题，从三个方面去做中小企业的融资。第一是考虑不动产，包括厂房、土地，如何把这些固定的不动产变现、抵押；第二是动产，从供应链、物流入手，盘活资源；第三是中小企业在交易过程中形成的各种应收款、应付款。

    招商银行在贸易融资、国际结算方面与其他国内银行相比具备优势。首先，该行在贸易领域客户群比较多，可以把内外贸结合在一起。其次，该行把物流金融和电子银行结合起来，围绕着电子商务，该行开发出电子票据、银关通和网上信用证等产品，这些产品和供应链结合起来融资也是招商银行的特色。

　　招商银行合作的物流企业并不局限于与大型物流企业，更会选择在当地经过评估的物流企业，这些物流企业服务的对象是一些小型企业。从物流金融适合的范围上来说，目前选择的都是标准化、比较容易评估价值的产品，今后会推出物权的供求应付款产品。

　　二、充分利用网上银行

　　招商银行一个汽车经销商客户需要融资，但客户端运输过程和销售是不断地动态变化的，同时厂商和分销商、经销商的距离很遥远，存在很大的操作难题。该行用电子票据解决付款、融资这方面的问题，客户的成本降低了，操作也简便了，这是招商银行电子化产品跟物流金融结合的典型案例。

　　当前在中国的电子商务环境中，主要的问题可能是信用和支付手段的问题，这是制约中国电子商务发展的最主要问题，尤其是信用问题。而银行可以承担信用保障。第一，银行提供支付手段。第二是成为一个有信用的、可信赖的保障点，通过银行的介入来解决信用问题，把银行对一些客户的信用评价、担保授信的信息资源变成在电子商务中能可靠使用的资源。第三，银行可以进一步提供电子商务的融资功能。招商银行正结合一些专业网站，通过一些专业性的支付产品，提供支付手段、信用保证和融资功能。