多年来，商业银行一直是中小企业融资的主要渠道，但由于缺乏完善的中小企业贷款环境，商业银行为中小企业提供信贷支持的作用收到制约。因此，政协委员们认为，改善中小企业贷款环境以缓解中小企业融资难问题已迫在眉睫。

　　内外因制约

　　对于该困境形成的原因，民盟中央的一份提案提出，中小企业贷款难的内因主要有：产权制度不明晰；财务制度不健全，账务账目透明度不高；财务数据失真，银行与中小企业信息不对称；中小企业整体素质不高；自身实力有限，固定资产数额较少等。中小企业的自身缺陷导致其社会信任度低，融资十分困难。

　　外因方面，民盟中央则认为，银行业普遍强化了信贷管理，以规避贷款风险为第一原则，相对于大型企业，中小企业贷款风险大；银行对中小企业贷款在同等数额上必须投入更多的人力、物力和财力，贷款成本高使银行缺少对中小企业贷款的利益驱动。

　　北京银行董事长闫冰竹也表示，中小企业贷款具有单笔金额小、笔数多、单位信贷成本高等特点，而且由于中小企业普遍竞争力不强、抗风险能力弱、信用水平较低，其贷款的不良率较高。而国家对商业银行办理中小企业贷款的激励和扶持政策有限，制约了商业银行开展中小企业贷款的积极性。

　　配套法律支持缺乏

　　目前，我国中小企业的数量和能量在我国经济发展中占有举足轻重的地位。“十五”期间，中小企业发展速度高于全国经济增速，已成为国民经济增长的重要推动力。健全的立法是中小企业稳定发展的基本保障。以美国为例，美国目前有５０多部专项法律构成的中小企业法律体系，保证了美国中小企业的健康发展。

　　民盟中央建议，我国也应该尽快完善促进中小企业发展的法律法规，使符合国家法律法规的中小企业获得国家各方面的支持，尤其是在资金方面的支持，形成了示范效应以后，就可以促使更多的中小企业自觉地按规范去做。

　　“完善中小企业贷款担保方式创新的法律法规，建议根据中小企业贷款担保物的特点，在担保物范围、担保手续办理、抵质押权行使等方面指定配套的法律法规。特别要完善知识产权等无形资产登记、评估、转让、变现等环节的规定，满足科技型中小企业的贷款担保需求。”闫冰竹持有类似观点。

　　加快建立再担保制度

　　韩国和日本发展中小企业的成功经验表明，建立中小企业再担保制度是担保体系发展到一定阶段的客观需要。

　　闫冰竹在一份名为《关于改善中小企业贷款环境，促进中小企业健康快速发展的提案》中建议，在全国范围加快建立中小企业再担保制度，特别要股利市场化程度高的地区采用定向母鸡再担保基金的方式，建立市场化的再担保体系，以提升担保机构信用，补偿担保机构代偿损失，从而有效防范金融风险。

　　扩大直接融资渠道

　　解决中小企业融资难，既要靠银行间接融资，更要靠资本市场的直接融资、单独依靠银行，不仅会加大银行的体系风险，而且也难以满足中小企业对资金的需要。

　　目前，中小企业板被公认是中小企业直接融资的手段之一，但仍难以使中小企业融资“解渴”。目前，我国企业上市标准较高，中小企业上市参照的是主板市场上市标准，一些高科技中小企业达不到国内证券市场设定的上市标准，但能在海外证券市场融资，就是得意于海外上市门槛较低。

　　民盟中央建议，降低我国创业板市场门槛，提高中小企业的融资能力。